重大决策听证
东川区扶贫小额信贷管理办法(试行)(征求意见稿)
[作者:扶贫开发办公室发布时间:2019-05-15 15:50来源:昆明市东川区人民政府]

现将《东川区扶贫小额信贷管理办法(试行)》(征求意见稿)向社会各界征求意见。(联系人:李秀珍;电话:15812125553)。


东川区扶贫小额信贷管理办法(试行)

(征求意见稿)

第一章 总则

第一条  为进一步加强和改善扶贫小额信贷管理,促进扶贫小额信贷业务健康发展,更好发挥其在精准扶贫和精准脱贫中的作用,根据中国银监会、财政部、人民银行、保监会、国务院扶贫办《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发201742号)中国银监会、财政部、人民银行、国务院扶贫办《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》(银保监发〔201924号)文件精神有关规定,制定本管理办法。

第二条  本管理办法所称扶贫小额信贷是指在脱贫攻坚期内向建档立卡贫困户发放的5万元(含)以下、3年期(含)以内、免担保、免抵押、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息、区级建立风险补偿资金的小额信用贷款。

第三条  扶贫小额信贷管理包括承贷金融机构对扶贫小额信贷的贷前调查、审查审批、发放支付、贷后检查等贷款全流程管理,以及相关部门根据职责开展的财政贴息、风险补偿、信息共享和协助开展的评级授信、贷款监督、风险防控、贷款回收等工作。

第四条  扶贫小额信贷资金的管理和使用,应当精确瞄准建档立卡贫困户发展产业,用于提高贫困户脱贫内生发展动力或能有效带动贫困户脱贫致富的特产优势产业,使贫困户长期受益。

第二章  贷款对象与贷款用途

第五条  贷款对象。扶贫小额信贷的发放对象为全区的建档立卡贫困户(含已脱贫的贫困户)。

第六条  贷款用途。

(一)贷款只能用于:发展生产或能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业

(二)贷款不能用于:结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出和个人消费,更不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。

(三)贷款使用原则:必须坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则,使贫困户融入产业发展并长期受益,提高贫困户脱贫内生发展动力。

第七条  借款人应同时具备以下条件:

(一)申请贷款的贫困户必须通过承贷金融机构评级授信、有贷款意愿、有就业创业潜质、有必要的技能素质和一定还款能力,遵纪守法,诚实守信,无不良信用纪录,无不良嗜好,并具有完全民事行为能力

(二)借款人年龄应在18周岁(含)以上,借款人年龄加贷款期限不超过65周岁(含)。

(三)符合承贷金融机构规定的其他条件。

有下列情形之一的,不得对其发放贷款:

(一)不具备本办法所规定条件的

(二)生产、经营国家明文禁止产品、项目的

(三)经营特殊行业未取得规定的批准文件的

(四)采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为的

(五)其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

第三章  贷款发放原则与职能职责

第八条  扶贫小额信贷的发放,必须遵循以下原则。

(一)政策性原则。扶贫小额信贷是为贫困户量身定制的金融精准扶贫产品。任何部门和个人均不能抬高贷款门槛、提高贷款成本、改变贷款用途。

(二)生产性原则。扶贫小额信贷原则上用于贫困户发展生产的流动性资金需求,确实需要用于固定资产支出的,必须与贫困户发展生产项目相匹配,且能够带动生产项目产生成效,确保贷款按期收回。

(三)补偿性原则。扶贫小额信贷到期后确定不能按期偿还并形成损失事实的,损失部分按规定比例由风险补偿金和发放扶贫小额信贷的承贷金融机构共同承担,分担比例按区扶贫办与承贷金融机构签订的《合作协议》执行。

(四)安全性原则。各乡镇(街道)对贫困户进行精准识别,实施好产业帮扶和监管,承贷金融机构做到精准发放,确保扶贫小额信贷使用精准、安全、高效。

(五)适量性原则。承贷金融机构要根据贫困户评级授信额度,按照实际需要发放贷款,防止资金闲置和浪费。

第九条  部门职能职责。

(一)区扶贫办要加强对扶贫小额信贷工作的组织领导和业务指导,明确责任领导和责任人,落实工作职责,通过区、、村三级联动,自上而下,全力、全程做好贷款的组织服务管理。

(二)区财政局要会同区扶贫办做好扶贫小额信贷财政贴息和风险补偿金的预算及管理使用工作。

(三)区人民银行要灵活运用多种货币政策工具,加强对承贷金融机构的指导,推动相关部门完善配套机制建设。

(四)区农业农村局要加强产业扶持和产业发展指导工作,充分应用扶贫小额信贷政策撬动农业产业发展。

)保险部门要积推进农村保险市场建设,不断增强贫困地区风险保障功能。

)各乡镇(街道)要成立小额信贷办公室,明确专人负责,把好产业项目审核关,做好产业项目管理服务工作,督促驻村工作队、第一书记村两委和帮扶责任人要全程参与前期协助开展政策宣传、产业规划、评级授信、汇总贷款需求,中期帮助开展贷款使用监督及产业发展,后期帮助落实贷款回收。

)承贷金融机构要成立扶贫小额信贷业务部专项负责此项工作,切实履行扶贫小额信贷投放的主体责任,具体负责贷款的审核、发放工作,做好贷款风险监测,及时识别贷款风险,并负责贷款本金到期收回,确保风险可控和商业可持续。

(八)区监察委、区审计局加强对扶贫小额信贷政策执行情况的监督检查,重点对贷款对象、贷款用途、贷款贴息、贷款利率标准等内容进行检查。

第四章  贷款程序与管理

第十条  贷前调查。乡镇(街道)年初做好扶贫小额信贷调查分析和宣传动员工作,统计汇总当年建档立卡贫困户贷款意愿,并将汇总情况及时报区扶贫办。区扶贫办会同区财政局、承贷金融机构审核并筹备当年扶贫小额信贷工作。  

第十  贷款申请。拟申请扶贫小额信贷的贫困户填写《东川区建档立卡贫困户小额信贷申请审批表》,交由村委会对贫困户身份、贷款用途真实性、贷款额度合理性进行审核,并经村、乡镇(街道)、区扶贫办分别公告公示7个工作日且无异议后,通知当地经办业务的承贷金融机构受理。

第十  评级授信。各承贷金融机构应根据自身的评级系统,制定差异化的贫困户评级授信标准,自主开展扶贫小额信贷客户评级授信工作。鼓励承贷金融机构之间共享扶贫小额信贷评级授信信息。

第十  资料提交。已评级授信贫困户应向承贷金融机构提交以下资料:

(一)《东川区建档立卡贫困户小额信贷申请审批表》;

(二)贫困户身份证明;

(三)承贷金融机构要求的其它材料。

第十  贷款调查。承贷金融机构在接到乡镇(街道)扶贫办递交的贫困户贷款申请后,原则上应在7个工作日内完成调查、并向符合条件的贫困户发放贷款。

第十  贷款审批。承贷金融机构按本机构相应的审批制度及流程进行审批。

第十  贷款发放。承贷金融机构与符合贷款条件并审批通过的贫困户签订借款合同,并将贷款资金划入其提供的银行账户。对不符合贷款条件及审批未通过的,承贷机构需向贫困户书面说明原因,并将贷款清单和未能贷款贫困户清单报相应乡镇(街道)乡镇(街道)汇总后报区扶贫办

扶贫小额信贷发放必须实行面签制度,承贷金融机构可设立扶贫小额信贷办理专柜,开辟绿色通道,提高扶贫小额信贷的办理效率。

第五章  贷款期限、利率及还款付息方式

第十  贷款期限。每笔贷款的期限由承贷金融机构根据贷款对象的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素合理确定,贷款期限最长不超过3年。

第十  贷款利率。扶贫小额信贷(包括续贷及展期的扶贫小额信贷)一律执行中国人民银行规定的同期同档次基准利率,并随人民银行基准利率调整而调整。

第十  贷款还本付息方式。扶贫小额信贷实行按季结息,不定期还本,到期还清款方式。

第六章  贷后管理

十条  贷后管理。扶贫小额信贷资金应严格按照借款合同规定用途使用。

对贫困户自主经营使用的贷款,承贷金融机构应在贷款发放后定期对借款人生活和产业经营情况进行监测分析,建立资金监管机制和跟踪监督机制,对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。驻村工作队、第一书记村两委、帮扶责任人要积极协助开展贷款使用监督。

对贫困户合作经营使用的贷款,承贷金融机构要切实履行好监督管理责任,定期对合作经营主体经营状况进行调查,及时发现和防控潜在风险。各乡镇(街道)要积极做好协助。

第二十  闲置贷款管理。加强对扶贫小额信贷资金使用情况的跟踪监测。承贷金融机构每季度结束后10日内将贷款闲置情况报区扶贫办,区扶贫办审核确定后会同承贷金融机构及时收回闲置贷款。

第二十  贷款到期收回。承贷金融机构提前60天通知借款贫困户做好还款准备,提前30天再次进行书面通知借款人按时还款。

贫困户自主经营使用的贷款到期后,因病导致贷款逾期未能归还的,承贷金融机构应持续追索3个月以上;因其他原因导致贷款逾期未能归还的,承贷金融机构应持续追索6个月以上。确实追索不到的,将追索情况报乡镇(街道),乡镇(街道)汇总后报区扶贫办。

贫困户合作经营使用的贷款到期后,承贷金融机构要按照协议约定,落实合作经营主体偿还贷款责任。逾期未能收回贷款的,应依法对经营主体进行追偿。

第二十  借款人在贷款清偿前死亡的,承贷金融机构应妥善做好贷款债务的落实和债权保全工作。借款人因故死亡导致借款到期3个月仍无法收回的,应对贷款人产业继承人追偿;无产业继承人的,应向人民法院起诉后拍卖清偿

第二十  对贫困户和合作经营主体逃债的,承贷金融机构要依法催收,并将不良行为纳入金融信用信息基础数据库和农户信用信息系统;必要时,可以采取诉讼等风险处置措施。

各乡镇街道将逃债的贫困户和经营主体列入扶持黑名单,贷款清偿前不给予其扶持补助或安排其承担扶贫项目,并依法组织缴。

第七章  续贷与展期

第二十  稳妥办理无还本续贷业务。对于贷款到期仍有用款需求的贫困户,支持承贷金融机构提前介入贷款调查和评审,脱贫攻坚期内,在风险可控的前提下,可以无须偿还本金,办理续贷业务。

第二十  区别对待逾期和不良贷款。对确困非主观因素不能到期偿还贷款的贫困户,承贷金融机构应帮助其协调办理贷款展期。对通过追加贷款能够帮助贫困户渡过难关的,应予追加贷款扶持,避免其因债返贫。贷款追加后,单户扶贫小额信贷不能超过5万元。

第二十  续贷、展期在脱贫攻坚期内各项贴息政策保持不变程序参照第四章的相关规定执行。

第二十  承贷金融机构对下列情况不予续贷和展期:

(一)自主经营使用贷款的贫困户已不具备相关贷款条件

(二)贫困户在贷款使用过程中出现严重违反政策规定的行为或有重大不良信用记录

(三)用于合作经营的扶贫小额贷款。

第八章  合作经营贷款管理

第二十  严禁贷款用于户贷企用。扶贫小额信贷要精准用于贫困户产业发展,禁止将扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业使用,采取合作经营等方式的扶贫小额信贷,按本章相关条款规定执行。

十条  承担扶贫小额信贷合作经营的主体(以下简称经营主体)应具有带动贫困户脱贫致富意愿和能力、有一定产业基础、有良好社会责任担当且经过乡镇(街道)认。对不符合上述条件或未经乡镇(街道)认的经营主体,原则上应收回其承接的扶贫小额信贷资金。

第三十  经营主体应与贫困户、承贷金融机构共同签订《三方贷款资金使用(监管)协议》,并在协议中明确规定贷款资金用途、收益比例及方式、还款责任及违约追责条款等。

区扶贫办会同承贷金融机构制定出台《三方贷款资金使用(监管)协议》范本,切实保证贫困户合法权益。经营主体应在协议签订后10个工作日内,将协议复印件报对应乡镇(街道),乡镇(街道)汇总后报区扶贫办备案。

第三十  通过合作经营使用的扶贫小额信贷资金必须用于经营主体的自主经营业务,不得转借第三方使用,也不得擅自变更资金用途。承贷金融机构、各乡镇(街道)要积极稳妥做好后续管理和风险防范工作切实履行监管责任,每半年至少对经营主体进行1次贷后检查。检查中发现经营主体违规使用或挪用信贷资金、不如实公开经营情况、经困难等风险情况的,应及时将有关情况扶贫办报告,并采取有效措施加以处置,防范贷款风险。

第九章  财政贴息管理与风险补偿

第三十  财政贴息资金从中央、省、市下达的财政整合资金和区级财政预算资金统筹安排。

第三十  承贷金融机构于每季度末月10日(即310日、610日、910日、1210日)前,认真填报《XX镇、(街道办)建档立卡贫困户扶贫小额贴息审批表》,传乡镇(街道)进行审核,将准确的到期付息名单、贴息金额及送审期间预计新增贷款的利息(预计数)报送区扶贫办、区财政局进行联合审批后,兑付小额信贷贴息资金。区扶贫办应在5个工作日内完成审核并根据审核后的贴息金额向区财政部门申请贴息资金用款计划;区财政部门应在5个工作日内批复下达区扶贫办申请的贴息资金用款计划;区扶贫办要于当月19日前将财政贴息资金足额划拨到相应的承贷金融机构。当月20日结息后,结余的财政贴息资金列入下季度进行汇算清缴。

对因承贷金融机构不按时完成送审手续产生的复利,应由承贷金融机构承担。对因政府部门不按时进行审核或资金划拨手续,产生复利造成财政贴息资金损失的,按职能分工承担责任。因贴息资金预算不足、不按时划拨贴息资金到承贷金融机构的,由区扶贫办承担责任;因贴息资金不能及时拨付至区扶贫办造成的,由区财政局承担责任。同时区人民政府对相关责任部门和人员进行严肃问责。

第三十  对已获得扶贫小额信贷的贫困户,因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息,财政不予贴息。

第三十  对被纳入建档立卡贫困人口范围且享受了扶贫小额信贷相关政策后的剔除户,承贷金融机构应在其退出之日起1个月内,将符合商业贷款申贷条件的剔除户补办完善转商业贷款手续。不符合的给予办理其他适合种类的贷款或办理还款

各乡镇(街道)帮扶责任人、驻村第一书记及驻村工作队员做好解释说明工作,引导剔除户积极主动配合完善相关转商业贷款手续或办理还款。

第三十  贫困户在脱贫攻坚期内可续享受财政贴息。

第三十 设立风险补偿资金。风险补偿资金是为弥补扶贫小额信贷(包括续贷和展期后的扶贫小额信贷)的损失而设立的专项资金。按照共同管理协议规定,将风险补偿资金存放在共管账户,进行专账管理、专款专存、封闭运行,不得将风险补偿资金混同为担保金使用。

第三十  完善风险补偿机制。区扶贫办要会同区财政局及时安排和补充风险补偿资金。承贷金融机构必须严格按区人民政府确定的风险补偿资金放大倍数发放扶贫小额信贷。

十条  在领导小组下成立风险补偿金管理工作组,由分管副区长负责,区扶贫办、区财政局、承贷金融机构和各乡镇(街道)参加,工作组办公室设在区扶贫办,具体负责风险补偿金的管理使用、贷款损失认定以及补偿审核等工作。

第四十  使用风险补偿资金对贷款本息进行补偿后,区人民政府和承贷金融机构按损失分担比例共同享有对借款人的债权。承贷金融机构继续负责贷款本息的追索工作,区扶贫办、各乡镇(街道)、相关村组积极做好配合。追回的贷款本息按损失承担比例,由承贷金融机构在5个工作日内退回风险补偿资金账户。

第四十  加强保险保障。支持保险机构开发推广农业保险、人身意外险、大病保险、扶贫小额信贷保证保险等保险产品,鼓励贷款户积极购买,有效分担扶贫小额信贷风险和降低贷款户的负担。

第十章  信贷档案管理

第四十  扶贫小额信贷档案归入农户信贷档案管理,实行一户一档专夹管理,有条件的应建立贫困户电子信息档案。建立健全在册建档立卡贫困户信用信息档案,内容包括户主及家庭成员身份信息、资产负债、经营情况、收入情况、贷款情况等基本信息。

第四十  扶贫小额信贷档案主要包括:

(一)《贫困户评级授信表》;

(二)有效身份证复印件、户口簿复印件、婚姻状况证明,个人征信报告;

(三)《东川区建档立卡贫困户小额信贷申请审批表》;

(四)借款合同;

(五)借款借据;

(六)贷款调查检查照片、贷中管理服务照片、贷后检查报告、贷款五级分类认定表;

(七)其他资料。

第十一章 贷款监督检查和责任追究

第四十  区扶贫办要建立完善扶贫小额信贷尽职免责制度,理清有关部门职责分工,落实工作责任,明确扶贫小额信贷管理中的尽职要求。对工作懈怠、推动不力的单位和个人,给予通报批评并严肃问责。

第四十  区扶贫办会同区财政局、承贷金融机构定期、不定期对各乡镇(街道)小额信贷工作开展情况进行监督检查,重点检查贷款对是否精准属实,用途是否专款专用、资金是否充分发挥效益、公示公告落实情况等相关工作是否到位。

第四十  乡镇(街道)要对小额信贷的全过程进行跟踪监督,层层把关,防止冒贷、转贷、虚报户数、虚报需求或以贫困户名义骗贷。扶贫小额信贷贷款到期后,贷款贫困农户逾期不偿还贷款的,由乡镇(街道)协助承贷金融机构依法进行追缴。

第四十  区监察委、区审计局加强对扶贫小额信贷政策执行情况的监督检查,及时发现和整改出现的问题,对虚列、虚报、冒领、套取、挪用、截留贫困户贷款、财政贴息资金的单位和个人,按照《财政违法行为处罚处分条例》有关规定给予严肃处理。

第四十  承贷金融机构或其工作人员有下列行为之一的,视情节给予相应的处理:

(一)评级授信、贷款调查、审查审批、贷后管理不尽职的;

(二)弄虚作假,违规发放扶贫小额信贷的;

(三)未按要求进行贷检查,造成贷款损失的;

(四)其他违规或不尽职的行为。

十条  承贷金融机构发放扶贫小额信贷用于置换贫困户不良贷款的,区财政不予贴息,也不纳入风险补偿范围。

 适当提高不良贷款容忍度。对于承贷金融机构扶贫小额信贷不良率高出自身各项贷款不良率年度目标3个百分点以内的,可以不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素。

第十二章 保障措施

 加强统筹协调。要加强组织领导,建立健全金融扶贫工作联席会议制度,及时研究和解决推进扶贫小额信贷工作中存在的困难和问题,统筹推进扶贫小额信贷工作。承贷金融机构应定期向联席会议报告扶贫小额信贷管理和风险防控情况,以及合作经营主体的生产经营、资金使用、贷后检查、经营风险等情况,提出加强和改进扶贫小额信贷工作意见建议。

 加大政策宣传培训。区扶贫办和各乡镇(街道)要加强政策宣传培训力度,自上而下层层明确责任,提高政策认知度。要组织驻村工作队员、第一书记、村两委、致富带头人等骨干人员接受培训,利用群众喜闻乐见的形式加强宣传引导,培育贫困户的诚信意识和信用意识,以诚实守信规范贫困户的贷款行为。

第五十  落实产业扶贫行动。各乡镇(街道)及有关区属部门要落实区级产业精准扶贫规划和“5+3”产业到户扶贫方式,建立健全贫困户参与和受益机制,引导贫困户在自愿的基础上参与特色产业发展,增强贫困户脱贫内生发展动力和造血能力。

第五十  为保证小额信贷工作有人抓、有奖惩、有实效,区人民政府和承贷金融机构每年应安排对应工作经费,为乡镇(街道)、村委会(社区)和驻村扶贫工作队予以工作经费保障。

第十三章 附则

第五十  本办法由区扶贫办负责解释。

第五十  本办法自发文之日起实行同时废止《关于印发东川区扶贫小额信贷管理办法(试行)的通知》(东政办发〔2017〕112号)文件


昆明市东川区人民政府扶贫开发办公室

2019年5月15日